Prestito Bancario

 

Un mutuo ipotecario è composto da tre elementi, senza i quali il prestito non sarebbe applicabile. Ogni elemento deve avere un valore; altrimenti, il prestito non può essere calcolato. Questi elementi sono:

• Importo del prestito

• Tasso di interesse

• Durata del prestito

 

L’importo del prestito si riferisce solo al valore nominale; in altre parole, alla somma di denaro che si desidera prendere in prestito. Il tasso di interesse è il costo regolare fissato dal prestatore per i fondi prestati. Di solito è espresso come percentuale dell’importo del prestito e calcolato su base annua. Ciò influisce inevitabilmente sulla rata mensile. Se gli altri due componenti (Importo e Durata) rimangono invariati, più basso è il tasso di interesse, più bassa sarà la rata; più alto è il tasso, più alta sarà la rata. La durata del prestito indica il tempo necessario per rimborsare il prestito, espresso in mesi o anni.

 

I principali vantaggi dell’acquisto di una casa tramite mutuo ipotecario includono:

• Con un mutuo ipotecario, il mutuatario applica uno dei principi fondamentali dell’acquisto immobiliare: comprare con il denaro di altri. Ciò elimina la necessità di utilizzare contanti o risparmi, che possono essere preziosi in caso di emergenze o per altre opportunità di investimento. Inoltre, è possibile che non disponiate di questi fondi per la transazione.

• Acquistando la proprietà, non spenderete più soldi per l’affitto. È possibile utilizzare la proprietà anche come garanzia per un secondo prestito in futuro.

• Il mutuo può servire a diversi scopi, come: comprare una casa, acquistare un negozio, costruire una casa, costruire una casa estiva o ristrutturare la propria abitazione.

• La proprietà può essere utilizzata come seconda residenza o affittata, generando reddito per coprire le rate mensili del prestito.

• Rispetto ad altri metodi di finanziamento, il mutuo è conveniente. I tassi ipotecari tendono ad essere più bassi perché il prestito è garantito da immobili.

 

Tuttavia, ottenere un mutuo comporta anche svantaggi:

• Rischio di ritardo nei pagamenti a causa di disoccupazione, malattia o eventi imprevisti non coperti dalle polizze assicurative.

• Possibile diminuzione del valore della proprietà; di conseguenza, la casa potrebbe valere meno del debito verso il prestatore.

• I tassi di interesse possono variare se il prestito ha tasso variabile. Se l’interesse aumenta, la rata mensile aumenta.

• Generalmente, il mutuo è un impegno a lungo termine.

• Se si supera il budget per l’acquisto della casa, potrebbe non rimanere denaro per ristoranti, vacanze o altre attività.

• Il mercato immobiliare è soggetto a fluttuazioni. La valutazione dipende dal periodo di acquisto; una casa comprata in periodo di espansione può perdere valore in fase di recessione, influenzando eventuali profitti alla vendita.

 

CRITERI DI IDONEITÀ

 

Per qualificarsi per un mutuo bisogna:

– Essere residenti in Albania
– Ricevere lo stipendio tramite un istituto in Albania

 

DOCUMENTI RICHIESTI PER IL MUTUO

 

I requisiti variano tra le banche, ma in generale comprendono:

• Documento d’identità recente
• Certificato familiare
• Prove di reddito
• Per individui: certificato stipendio
• Per professionisti e soggetti giuridici autonomi: documenti legali dell’attività, estratto della società (registro commerciale) e bilanci
• Certificazione del tribunale o procura
• Documenti della proprietà offerta come garanzia: “Certificato di proprietà” o “Prova di proprietà”
• Documento dell’oggetto del prestito se diverso dalla proprietà offerta come garanzia

 

La maggior parte dei mutui segue un piano di ammortamento di 20 anni, ma può variare tra 10 e 30 anni. Dopo aver determinato la durata appropriata, calcolate quanto potete pagare mensilmente. Un termine più breve aumenta la rata mensile, ma riduce gli interessi totali. Gli interessi sono il costo dell’uso del denaro del prestatore. Tassi più bassi (con importo e durata fissi) riducono le rate mensili. I prestatori competono, quindi cercate i tassi più bassi. Fate attenzione alla differenza tra tasso nominale e reale. Il tasso nominale spesso non include costi aggiuntivi (commissioni, assicurazioni), mentre il tasso reale li comprende, permettendo di confrontare le offerte.

 

ASSICURAZIONE

 

Il rischio è l’evento che può causare perdite impreviste. I principali rischi includono danni alla proprietà ipotecata e rischio di mancato pagamento per decesso. Per ridurre l’incertezza, le banche collaborano con compagnie assicurative certificate che proteggono contro questi eventi. Non considerare solo il prezzo, ma anche l’affidabilità e la capacità dell’assicuratore di coprire i rischi.

L’assicurazione della proprietà è obbligatoria secondo il contratto ipotecario. Se la proprietà acquistata con fondi presi in prestito viene danneggiata o distrutta, si rischia di perdere la garanzia. La polizza assicura che anche in caso di distruzione, il saldo residuo del prestito sia coperto.

L’assicurazione sulla vita per protezione del mutuo paga semplicemente il mutuo in caso di decesso se il prestito non è stato completamente rimborsato. La copertura è legata al saldo residuo del prestito.